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数字化智能化时代,金融行业五大趋势凸显

2022-01-21 17:02:46

新华财经北京1月14日电(分析师王欣蕾)

2022全面进入数字经济时代,在数字经济浪潮下,科技公司与金融机构深度融合并呈现出五大趋势,包括安全、绿色金融、数字化经营、产融结合和组织管理变革。


  • 金融数字化加速,赋能实体经济高质量发展


数字经济时代,“产业数字化”是其核心,推动构建数字金融服务生态。“产业数字化”指的是应用数字技术和数字资源为传统产业带来产能提升和效率提升,是数字技术与实体经济的融合。产业和金融是共生共荣的关系,立足于金融服务实体经济的基本定位,随着数据的流通和数字技术的深度利用,“产业数字化”带动“金融数字化”加速发展。“金融数字化”指的是运用数字技术和数据资源使金融服务渗透到产业各个场景,赋能实体经济高质量发展。


2021年,在相关政策支撑下,“推动数字技术与实体经济深度融合”成为社会共识。“十四五”规划将“加快数字化发展建设数字中国”作为独立篇章呈现,“数字化”一词多次出现,凸显出“推动产业数字化发展”在“十四五”时期的重要性。中共中央政治局第三十四次集体学习时强调,要充分发挥海量数据和丰富应用场景优势,促进数字技术与实体经济深度融合,赋能传统产业转型升级,催生新产业新业态新模式,不断做强做优做大我国数字经济。


经济社会数字化转型全面提速,各行各业都在探索数字化转型中的新机遇。数字金融赋能实体经济,推动产业数字化转型。数字金融呈现出“金融信创成果涌现”“数字技术驱动绿色金融发展”“金融机构数字化经营加速”“产业金融深度融合”“金融机构加快数字化组织管理变革”五大趋势。伴随行业发展趋势呈加速态势,百度智能云以“云智一体”为核心赋能金融行业,为金融机构提供全球领先的人工智能、大数据和云计算服务以及简单易用的开发工具,加速产业智能化转型升级。


  • 数字技术全面赋能金融机构转型升级,行业呈现出五大趋势


随着数字技术和实体经济加速融合,基于金融服务实体经济的使命,金融机构也在加速数字化智能化升级。结合后疫情时期行业特点和政策引导来看,行业呈现出五大趋势:金融信创成果涌现、数字技术驱动绿色金融发展、金融机构数字化经营加速、产业金融深度融合、金融机构加快数字化组织管理变革。


趋势一:金融信创成果涌现


“信息技术应用创新”简称“信创”,发展信创产业的本质是将信息技术变为自主安全可控的生产力。


信息技术应用创新已上升至国家战略,成为国家经济发展的新动能。中共中央政治局第三十四次集体学习时强调,要加强关键核心技术攻关,牵住自主创新这个“牛鼻子”,发挥我国社会主义制度优势、新型举国体制优势、超大规模市场优势,提高数字技术基础研发能力,打好关键核心技术攻坚战,尽快实现高水平自立自强,把发展数字经济自主权牢牢掌握在自己手中。


作为我国信息化前沿的核心行业,金融业信息技术应用创新一直是行业建设的重点。在金融信创领域已涌现出许多优秀的贡献者,百度智能云既是云基础设施的建设者,也是信息技术及应用创新的引领者。百度智能云以云计算为基础,为金融机构提供安全、稳定、灵活的数字化底座,以AI为引擎驱动金融机构智能化升级,并以领先的AI能力和对产业智能化的深刻洞察,为金融机构提供安全可靠、自主可控的综合解决方案。


“数字化底座+智能化引擎”双轮驱动,百度智能云为金融机构提供“云智一体”基础设施。百度在金融信创产业不断探索,贡献出一批自主创新成果。百度在云基础设施领域有国内最早开源开放的产业级深度学习平台“百度飞桨”(Paddle Paddle)、国内首款云端全功能AI芯片“百度昆仑”、开源生态杰作——负载均衡BFE平台(Baidu Front End,百度统一前端)、全自研数据库品牌“盖亚”(GaiaDB-X)、金融专有云等。百度AI中台、知识中台、IPA(Intelligent Process Automation,智能流程自动化)等智能化引擎以及百度云解决方案,助力金融机构降本增效、提质创新,赋能金融行业数字化转型。


“百度飞桨”是深度学习领域最早的中文开源平台,飞桨通用性强,同时具备了标准化、自动化和模块化的基本特征,其开源开放大幅降低了AI技术门槛,金融科技创新加速。“百度飞桨”企业版助力银行构建统一的人工智能平台,在满足银行业务需求的同时完成人工智能的能力建设、技术积累和AI人才团队培养。“百度昆仑”芯片支持全部AI场景和应用,“昆仑”和“飞桨”的融合,即为“芯片+操作系统”的组合,将在金融机构等百度智能云生态伙伴场景广泛部署。


金融行业要想实现安全可靠、自主可控,离不开负载均衡。负载均衡指的是将工作任务平衡、分摊到多个操作单元上运行,扩展带宽、增加吞吐量、加强网络数据处理能力。百度负载均衡BFE基于百度自主可控开源技术,拥有金融级的安全性和稳定性,纯软件私有化部署,支持多环境部署,可以实现多数据中心、多容器云的流量调度。


在国产基础技术安全可控的引导下,金融行业尤其是银行业率先提出主机下移、核心上云等战略,安全可控的国产分布式数据库成为主流。国内厂商纷纷自研数据库,并积极与金融机构开展试点合作,百度智能云就是其中的佼佼者。百度金融级分布式数据库整体解决方案的核心是自主研发的分布式关系型数据库GaiaDB-X,具备高可用、可扩展、强兼容、易运维的特点。


百度智能云已与多家金融机构在数据库领域开展合作。百度分布式关系型数据库GaiaDB-X支持百信银行核心系统高并发业务场景,并支持外围系统的正常运行,助力百信银行实现“降成本、拼运营”的战略。在与银联商务的合作上,百度智能云提供了包括分布式数据库在内的专有云PaaS解决方案,在亿级用户的会员卡业务和交易核心等业务上成功替换Oracle数据库,实现向国产数据库的平稳迁移,支撑其核心系统全面上云。此外,百度智能云帮助中原地区某城商行构建底层交易数据库,业务系统迭代升级,支撑其中长期业务发展。


2021年,百度智能云AI中台全面升级,为金融机构加快数智化转型提供更高级的工具与方法。升级后的百度金融AI中台架构,包括AI开发平台、AI样本中心、AI模型中心、AI服务运行平台、AI资产共享平台,以及贯穿模型全生命周期的风险管理能力,本次升级涉及算子算法、监管合规、灵活部署、场景服务四大能力提升。


金融业务具有数据敏感性高、客户隐私保护要求高的特点,传统设备操作过程中存在安全隐患。金融机构机具设备安全问题引起市场高度关注,结合金融机构亟需提高运营效率的需求,加快终端设备机具自主创新智能化改造成为行业共识。百度智能云新一代AI机具终端解决方案通过多功能设备PaaS软件赋能硬件以及适配生态打造出自主创新的云智一体方案,智能化交互终端全面优化与客户的交互方式,在提高业务效能的同时有效保障了安全性。百度智能云智慧金融新一代AI机具终端解决方案已经在多家银行、保险、互联网金融机构完成原型的探索和标杆案例的打造,应用生态将进一步扩大。


趋势二:数字技术驱动绿色金融发展


在“碳达峰、碳中和”背景下,国家出台多项政策支持绿色金融发展。中共中央、国务院《关于完整准确全面贯彻新发展理念做好碳达峰碳中和工作的意见》明确,积极发展绿色金融,有序推进绿色低碳产品和服务开发。国家发改委《完善能源消费强度和总量双控制度方案》提出,健全绿色金融体系,完善绿色金融标准体系和政策措施,对节能给予多元化支持。在中央指导下,各地政策频出,将“发展绿色金融体系”列为“建立健全绿色低碳发展经济体系”的重要内容。


顺应时代背景,响应政策号召,头部厂商凭借技术与能力优势,将数字技术深度运用在绿色金融领域,提升金融机构和企业的含“绿”度。以百度为例,百度智能云确保输出的技术本身是绿色的,通过数字化技术帮助企业降低能耗。百度智能云与金融机构合作,共同制定出适用的能耗评估指标。百度智能云面向金融机构服务绿色低碳数据中心,并且通过智能营销风控系统等方式,助力银行进行绿色信贷发放和贷中贷后管理,推动金融机构绿色转型。


长期以来,数据中心成本高、能耗高、效率低的情况普遍存在,其中很大原因是架构、技术以及管理上的落后。以AI为基础的智能化管理引起市场广泛关注,实际上在数据中心应用AI确实有着先天优势。百度通过服务金融机构的绿色数据中心,助力金融机构绿色低碳发展。具体来看,就是通过对数据中心的电能、PUE(Power Usage Effectiveness,能源利用效率)、服务器利用率以及设备利用率等指标进行监控和度量,减少数据中心的日常运维支出。


除了对数据中心的智能化管理,百度智能云还在银行绿色信贷发放和贷后管理方面发力,助力绿色金融发展。金融机构开展绿色信贷业务,首先要准确识别企业主营业务的含“绿”度,是否符合绿色信贷业务标准绿色业务智能识别模型集成政策规定、环境标准和业务实践,通过大样本的不断训练,提升模型产出结果的可靠性,帮助银行做好绿色金融业务的第一步。贷中环节,审查企业环境风险尽调资料。贷后环节,持续监测企业生产活动的环境风险。


趋势三:金融机构数字化经营加速


金融机构业务繁琐,产品和服务种类繁多,然而,金融机构客户群体庞大,个体需求差异较大,传统的客户洞察难以精准匹配差异化需求。金融机构素来对高效的产品推广和精准化的客户营销需求不减。疫情发生以来,金融机构加速线上拓客,数字化经营趋势凸显。


金融机构数字化经营是科技企业全力拓展的重点领域,具体可细分为营销和服务两个维度。


在数字化营销相关的创新应用中,百度AI全链智能营销解决方案具备产品营销和联合运营两方面优势。以AI能力为根基,百度智能云打造了投放、运营、分析、内容、体验等完善的智能产品体系。百度智能云建立了从底层能力到全场景应用的一体化营销架构。联合运营方面,百度智能云采取“陪伴式”业务增长模式,在流量运营、存量运营、内容,本地化等方面帮助提升客户营销团队的专业度和经验积累。


面向金融机构,百度基于AI全链智能营销解决方案,发布百度AI营销引擎品牌“百度智能云飓风”,赋能金融机构业务增长。“百度智能云飓风”具备三大核心竞争力,分别是产品力、营销力和运营力。


“百度智能云飓风”的产品力体现在公域拉新、私域促活。百度“飓风”托底层洞察分析的强大支持,布局寻客、触客、落客和留客四个关键步骤,帮助金融机构实现更广泛的流量触达、更高效的营销管理、更精准的人群洞察、更智能的自动化营销,以及覆盖营销全链路的更科学的营销决策。“百度智能云飓风”在公域拉新上紧密结合应用下载、线索预测、开卡开户等场景,为金融机构定制化打造专属场景解决方案。“百度智能云飓风”落地二次营销、流失召回、会议营销和裂变营销等场景,致力于发挥出私域客群的最大化价值这一目标。


某国有大型银行采用百度数字化经营方案,拓宽方面已取得显著的提升。战术层面,百度“城市策略”,以城市生命周期为主线,辅助某国有大型银行搭建差异化城市等级运营策略,半年内实现超过200个地市的开城面客。经营方面,该银行借助“百度智能云飓风”数字化经营产品构建端到端的智能营销体系。依靠百度的数据AI能力,一年以来,该银行已累积获客超过1000万,月活用户超过500万。执行层面,百度在银行业务部门驻场作业,提供数据治理、活动建站、创意生产、标签梳理、内容生产分发等一站式服务。百度智能云帮助银行搭建了整体数字化获客能力,其实现CTR(Click-Through-Rate,点击通过率)提升60%,新客获客成本下降70%。


在服务性的创新应用中,智能客服已经成为银行数字化转型中的重要部分。《中国银行业客服中心与远程银行发展报告(2020)》显示,国内客服智能服务水平显著提高,服务质效显著提升。智能客服的出现和发展为银行金融场景化、生态化、开放化提供了更多可能,为解决多样化的客户需求提供了更好途径、为提升客户一站式服务体验提供了更强支持,充分响应客户在移动互联网时代多渠道多模态的服务需求。服务渠道覆盖了电话银行、网上银行、手机银行APP、微信、小程序等,形式从文字、语音、图片到动图、视频等。


随着近年来数字化转型的深入推进,客户的线上化和智能化服务需求呈现急速增长。兴业银行与百度智能云联合推出智能客服机器人产品,在“简单标准业务智能机器人办理,复杂争议业务转人工处理”的人机协作原则下,进一步推动客服业务提质增效。该产品具备可视化、多轮对话管理、高精度智能FAQ(Frequently Asked Questions,常见问题解答)以及情感分析等功能,能够使智能客服更加人性化,显著提升客户体验。而在场景拓展和业务协作方面,除了覆盖传统按键自助语音系统信用卡全业务场景外,该产品还提炼总结出人工服务的347个高频场景,通过与客户进行智能语音交互,实现直接在线办理或解答,从而减少人工电话转接量。


前述报告提到,2020年客服中心与远程银行智能服务占比为42.91%,较2019年占比提高9.53个百分点;54%的客服中心与远程银行应用智能语音导航或场景机器人简化客户操作、提高服务效率,较2019年占比提高10个百分点。从这个角度来看,智能客服时代已经到来,这是客户与银行共同选择的结果。


随着智能化服务的快速发展和虚拟消费的飞速增长,数字人正被视为未来用户交互的重要载体。在一年一度的2021百度Create大会上,百度正式推出“百度智能云曦灵”数字人平台。作为百度AI技术落地应用的最新成果,百度智能云曦灵以数字人平台打造平台为切入口,一方面通过平台化的方式让越来越多的数字人进入平台来均摊前期的投入成本,另一方面基于平台打造完整的生态链服务,将数字人的高门槛、高投入真正降下来,变成普及化服务。


目前,百度智能云曦灵已经拥有如浦发银行、民生银行、交通银行等大量客户,在数字客服、数字理财专员、数字大堂经理、数字展厅讲解员等应用场景中为线上线下的用户提供服务。


趋势四:产业金融深度融合


中小企业融资难、融资贵是长期制约其发展的难点痛点。百度数据显示,年收入小于5亿元人民币的企业智能化改造中需要融资占比高达50%,当前阶段主要依靠国家补贴扶持,但仍有14%资金缺口。随着补贴逐渐消失,缺乏融资渠道会成制约中小企业制造升级的主要原因。他们每年的科技预算只有1%-3%,预算有限的情况下只能分期分阶段逐步去考虑智能化升级的进程,对金融机构资金支持需求上升。


破解中小企业融资难、融资贵问题一直是政策着力解决的领域。工信部《“十四五”促进中小企业发展规划》提出,围绕提高融资可得性,深入实施“中小企业融资促进工程”。支持金融机构综合运用新一代信息技术等手段,改进授信审批和风险管理模型,拓展服务中小企业的各类生产经营场景。推进动产融资,提高供应链金融数字化水平。加强融资配套体系建设。推动涉企信息整合应用,破解中小企业融资信息不对称问题。


产融结合是破解中小企业融资难、融资贵问题的方向,符合金融服务实体经济的基本定位,是提升社会资源配置效率的必由之路。产融结合有助于企业拓宽融资渠道,促进创新创业,也有助于金融机构通过补充资本金推动自身发展壮大,产融结合能撬动更大的市场。产融结合关键在于通过金融渠道获得更多资源做优做大做强产业。为更好发挥产融结合的协同效应,合作方必须厘清业务边界,做好风险隔离,把握好资源配置比例。


政策引导下,厂商瞄准产融结合趋势下的机遇,科技赋能金融机构,综合运用数字技术,渗透中小企业的各类生产经营场景,为中小企业提供金融信贷支持。百度智能云凭借在人工智能技术、大数据和区块链应用方面的优势,打造领先的供应链金融科技平台,将数字技术应用到核心企业与产业链上中下游企业融资场景,赋能金融机构为企业提供更便捷、更普惠的金融服务。


另外,百度智能云还助力企业数字化智能化改造,促进涉企信息整合,破解中小企业融资信息不对称问题。百度在重庆两江新区建设“金融+工业互联网”的产融平台新模式。工业互联网深度运用驱动数据变革。工业互联网与金融的结合可以有效打破数据缺失的局面,解决中小融资困境。工业互联网项下的产融结合发挥了企业生产的数据体系价值,有望助推普惠金融、供应链金融、物联网金融等场景的应用,促进区域数字经济发展。


百度智能云“金融+工业互联网”产融平台新模式实施将为重庆工业互联网发展带来重大利好,包括大幅降低应用门槛,助力广大中小微企业“上云用数赋智”,有力推动重庆地区的制造业整体智能化升级。一方面,通过整合各场景碎片化信息,降低企业融资中的信息不对称,大大降低金融机构为中小制造企业提供资金支持的决策难度。依托区域工业互联网大数据平台整合工业互联网场景的生产和服务数据、政府公开数据、互联网数据,并通过上层风控平台的AI分析能力,辅助金融机构贷前、贷中、贷后的风控决策。另一方面,项目落地助力金融机构支持中小企业发展壮大。


趋势五:金融机构加快数字化组织管理变革


数字经济时代,传统金融机构为补齐能力短板,加快数字化变革,包括变革传统组织架构,数字技术助力金融机构打造轻型敏捷组织。智能组织是数字经济时代企业提升核心竞争力的必然结果和自然选择。疫情发生以来,金融业数字化变革提速,着力提升数据管理能力。企业依靠利用数据洞察、解决组织管理问题,跟踪问题的管理方式,这就是数据化管理。市场普遍认为,只有具备快速创新进化能力的轻型敏捷组织,才能成为金融业的领头羊。


“企业数字化转型服务”一直是厂商的业务焦点。疫情发生以来,面对广阔的市场需求,其重要性显著上升,各大厂商角逐“企业智能化组织管理”市场,开发迭代智能工作这一组织管理基础设施。百度发布新一代的智能工作平台“如流”2.0。深耕技术创新,“百度如流”通过通讯流、工作流、知识流,更高效实现工作中的连接和协同,推动工作方式的深层变革。“百度如流”智能工作平台2.0打造“智能组织基础设施全景”。百度智能知识管理、智能会议、智能工作台三大产品矩阵,提高企业工作效率。


百度长期致力于推动金融机构智能化组织管理变革。“百度如流”智能工作平台已深度运用在某股份制银行的组织管理中。百度与该股份制银行深度合作,打造“百度如流”丰富的产品功能、独特的AI技术与知识管理特色满足该银行的全栈数字化能力要求。依托百度AI技术优势,基于百度AI中台,“百度如流”将AI融入工作场景中,打造智能化工作模式,赋能组织管理变革。


  • 行业五大趋势下,科技企业与金融机构合作空间广阔


行业五大趋势对应着科技企业与金融机构的五方面重点合作领域,包括安全、绿色金融、数字化经营、产融结合和组织管理变革。


安全领域,云基础设施和云解决方案是科技企业与金融机构深度合作的重点。云基础设施又可分为数字化底座和智能化引擎,与云解决方案一同助力金融机构实现信息安全自主可控。数据库是数字化底座中科技企业对金融机构重点发力的业务。在国产基础技术安全可控的引导下,金融行业尤其是银行业率先提出主机下移、核心上云等战略,安全可控的国产分布式数据库成为主流。数字技术在金融机构智能客服、智能风控的领域也较为成熟。


绿色金融领域,科技企业与金融机构的合作重点在绿色数据中心智能化管理和绿色信贷两方面。长期以来,数据中心成本高、能耗高、效率低的情况普遍存在,其中很大原因是架构、技术以及管理上的落后。在绿色数据中心管理方面,科技企业首先确保输出的技术本身是绿色的,通过AI等数字化技术帮助企业优化管理、降低能耗。绿色信贷方面,科技企业为银行搭建的绿色业务智能识别模型帮助银行做好绿色金融业务的贷前工作,极大解放了一线业务人员的劳动力,提升识别判断的准确度,并且应用到贷中环节的尽调资料审查和贷后环节的企业环境风险监测,推动银行绿色金融业务发展。


数字化经营领域,金融机构对高效的产品推广和精准化的客户营销需求上升,这是科技企业重点拓展的业务领域。科技企业凭借底层洞察分析能力,帮助金融机构实现更广泛的流量触达、更高效的营销管理、更精准的人群洞察、更智能的自动化营销,做出更科学的营销决策。科技企业助力金融机构提升数字化获客能力,降低获客成本。


产业金融领域,产融结合有助于企业拓宽融资渠道,促进创新创业,也有助于金融机构通过补充资本金推动自身发展壮大,产融结合能撬动更大的市场。数字经济时代,产融结合离不开科技企业的技术支持。科技企业赋能金融机构,综合运用数字技术,渗透中小企业的各类生产经营场景,为中小企业提供金融信贷支持。


企业组织管理方面,科技企业致力于开发迭代智能工作这一组织管理基础设施,助力金融机构加快实现数字化智能化组织管理变革。头部厂商加快产品开发和迭代升级,通过通讯流、工作流、知识流,更高效实现工作中的连接和协同,推动工作方式的深层变革。


转自:新华财经。